2025年3月初，春寒尚未褪尽。众民保的肾癌复发险刚刚面世，盛先生就急切地联系了我们。他的目标很明确：为罹患肾癌的家属，寻找一份对抗复发风险的保障。

在详细了解了保险责任后，盛先生选择了提交核保申请。材料中，一份胸部CT报告上写着“右肺上叶结节增大”——这像是一个潜在的警示信号。令人欣慰的是，核保结果顺利通过，没有因这个结节而受阻。

3月14日，盛先生果断做出了投保的决定：选择了必选责任赔付型、可选责任医疗保险100万和可选责任赔付型10万。三重保障，稳稳落地。

保单生效第69天（等待期刚过9天），5月22日，一个晴天霹雳般的消息传来：患者复查结果异常，疑似肺转移，恐惧瞬间笼罩了这个家庭。万幸，他手中还有那份保单，还有我们。

当我们启动理赔时，第一个难关立刻浮现：合同条款明确要求提供细胞学材料（如术后病理或穿刺报告）来确诊复发转移。现实情况是，患者肺部病灶太小，医生判断既无需手术，也难以穿刺，根本无法提供这些材料。

面对盛先生的焦虑，我安抚盛先生“先提交已有材料，保险公司反馈后，我们来应对。”我们陪同他走完了初步理赔流程。

7月2日，预料之中的拒赔通知来了，理由简单直接：“无病理报告，拒赔。”

拒赔不是终点。盛先生选择了信任我们，继续争取权益。我们迅速转向深度介入和二次调查。

我们的目标非常清晰： 证明两点——1. 客户确实发生了转移；2. 在医学上，客户确实无法提供合同要求的细胞学材料。

我们协助收集整理所有相关医学证据，开始撬动僵局。 二次调查高效推进。

结果： 仅仅9天后，7月11日，众安保险通知：理赔通过！

20万元理赔金（必选责任赔付 + 10万可选责任赔付） 迅速到账，像一场及时雨，缓解了这个家庭的经济焦灼，后续在保险合同期内的治疗费用也可以报销，这为病患家庭提供了坚实的后盾。

令人感慨的是，这笔关键的理赔款到账时，患者甚至还没有开始住院治疗。保险的雪中送炭，在这一刻体现得淋漓尽致。

这场通关，留给我们的启示：

1

人工核保 vs. 智能核保

核保时已存在的“右肺上叶结节增大”，在69天后同一位置确诊转移。盛先生选择了人工核保，这个选择意味着保险公司需要对其核保结论负责。即使核保可能“大意”或“看错”，结论一旦做出，理赔时保险公司就必须认账。如果是选择智能核保呢？系统很可能会因“结节增大”这一项直接将投保拦截在外。选择不同，结果可能天壤之别。

2

读条款 vs. 解难题

当冰冷的合同条款（要求病理报告）遇上无法穿刺的现实，你需要什么样的服务？是只会给你念条款、读拒赔通知的人？还是能帮你解决问题的人？这次理赔，正是通过专业的二次调查服务，在“必须病理”的条款要求下，找到了“确实转移且确实无法获取病理”的替代解决方案。服务，是解决问题的能力。

3

重视复发风险，用小成本撬动救命钱

“买复发险觉得是经济压力？”盛先生家属的经历给出了最有力的回答：复发的治疗费用，往往远超首次治疗。当复发这个“灰犀牛”真正冲来时，那份看似是“压力”的保费，瞬间化作了20万的应急现金和百万的医疗费报销承诺。选择用一份可控的保费支出，去撬动未来可能无法承受的巨额医疗风险，这是对家庭财务最理智的守护。

癌症患者的战斗是双线的：一场在身体，一场在经济。患者和家属的明智选择，加上保险经纪人的专业服务，这就是保险的意义——在风雨欲来时，共同撑起那把遮风挡雨的伞。愿你在对抗病魔的路上，不必独自负重前行。

END

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